Englannin keskuspankki ja Iso-Britannian valtiovarainministeriö ilmoittivat tällä viikolla tarjoavansa lainanantajien kannustimia pienyritysten lainoille. Mutta jos Yhdysvaltojen kokemus on esimerkki, kannustimet eivät tee temppua.
Yhdistyneen kuningaskunnan kannustimet pienyritysten lainoille
Ison-Britannian pienyritykset sanovat, että he ovat nälkäisiä luottoa varten Yhdistynyt kuningaskunta jatkaa taisteluaan taloutta koskevasta talouskriisistä ja juuri kolmanneksen taantumasta viimeisten viiden vuoden aikana. Reutersin raportin mukaan "Lainan rahoitusjärjestelyn" (FLS) seuraava vaihe antaisi pankille kannustimia pienyritysten myöntämille lainoille.
Alkuperäinen FLS otettiin käyttöön elokuussa 2012. Tarkoituksena oli tarjota pankille kannustimia kasvattaa lainoja kuluttajille ja yrityksille. Mutta se ei toiminut tällä tavoin. Hyötyjä näkivät pankit ja kotijäsenet, ei pienyritykset / pk-yritykset.
Viimeisimmässä iteroinnissa pankit voivat käyttää 2013: n pienyrityksille jokaista ylimääräistä puntaa, jonka pankit voivat käyttää 10 kiloa diskonttaamattomaan FLS-rahoitukseen (se on 1: 1-suhde muiden lainojen FLS-luottojen osalta). 2014: ssa tämä kaava laskee viiteen kiloon diskontattua rahoitusta jokaisesta pienestä yrityksestä lainatusta lisenssistä.
Yhdistyneen kuningaskunnan valtiovarainministeri George Osborne totesi lausunnossaan, "Tämä innovatiivinen laajentaminen tekee nyt vielä enemmän pienille ja keskisuurille yrityksille ...."
Kaikki eivät ole samaa mieltä. Guardianin artikkelissa taloustieteellinen kirjeenvaihtaja Phillip Inman sanoo, että sillä ei ole paljon väliä, kunhan Royal Bank of Scotland on rajoitettu rajoittamaan lainanantoaan. Hän kirjoittaa:
"Kun Royal Bank of Scotland painostaa säästämään rahaa ja pienentää sen luotonantoa, se voisi olla kysymys siitä, että Englannin keskuspankin virkamiehet ovat laajentaneet ja päivittäneet lainananto-ohjelman (FLS) rahoitusta kannustaakseen pieniä yrityslainamarkkinoilla?
Edinburghissa toimiva pankki voi jo vaatia yli 40 prosenttia pienistä ja keskisuurista yrityksistä luotonannosta. Lloydsin, toisen valtion omistaman pankin, hallitseva kohtauspaikka ja monien yritysjohtajien mielestä se asettaa alan vertailuindeksin. Lainan kriteerit, maksut ja rangaistukset ovat kaikki RBS: n asettamat, he sanovat.
RBS haluaa tehdä rahaa, ja se voi tehdä vain luotonantoa, mutta se on Treasuryn ohjeiden ja uusien pankkisääntöjen mukaan vaarassa välttää. Riskialttiita strategioita hylkäävät vaarallisilta pk-yrityksiltä turvallisempia lainanottajia - jotka ovat tässä tapauksessa suuria yrityksiä ja suuria lainoja arvostavia asuntovakuutuksia.
Hän vaatii lisää toimia. Hän lainaa brittiläisten kauppakamareiden johtajaa John Longworthia, joka vaatii aloituspankin tukemista, jotta hän voisi tuoda enemmän vaihtoehtoja pienyritysten lainamarkkinoille. Longworth toi uudenvuoden viestin 2013in alussa:
"Ison-Britannian yritysrahoitusjärjestelmä on epäonnistunut ja hillitsee kasvua, ja potilasalan luotonantajan on kiireesti tarjottava innovatiivisia, uusia ja kasvavia yrityksiä sekä yrityksiä, jotka ovat elpymässä, pääsemään rahoituksen tasoihin, joita niiden on kasvatettava ja kehitettävä .”
Oppitunnit USA: n kokemuksesta
Monet meistä täällä Yhdysvalloissa ajattelevat, että yksi pankki, joka on vastuussa 40%: n kansantalouden pienyritysten lainoista, on ärsyttävää. Totta, pankkiala on vakiinnuttanut täällä Yhdysvalloissa vuosikymmeniä. Silti meillä on vielä erilainen pankki joka kulmassa. Meillä on onneksi, että meillä on niin paljon valintoja.
Tästä huolimatta Yhdysvaltain pankit näyttävät vähentävän pieniä yritystalouksia, jotka perustuvat FDIC-tietoihin 1995: n ja 2012: n välillä. Kuten professori Scott Shane huomauttaa, yksi syy on se, että suuret yrityslainat ovat kannattavampia kuin pienyritysten lainat.
Lainat pienyrityksille ovat riskialttiimpia, joten pienyritysten luottosalkkujen kannat ovat vähäisemmät. Pienyritysten lainoja on vaikeampi sitoa, koska julkiset luottotiedot ovat huonoja ja pienyritysten vakaa tilinpäätös. Varat tällaisten lainojen turvaamiseksi ovat vähäisiä. Pienyritysten epäonnistumisasteet eivät anna lainanantajille nukkua paremmin yöllä.
Jotkut pienet yrittäjät yksinkertaisesti eivät vaivaudu hakee yrityssalauksia. Tai he tarkastelevat paperityötä ja olettavat (oikein tai väärin), että heitä hylätään. Niinpä he ajautuvat luottokortteihinsa tai päästävät koti-pääomalainaansa, eivätkä saa riittävää rahoitusta tällä tavalla.
Mutta miksi hallituksen kannustimet eivät auttaisi, kysytte?
Täällä Yhdysvalloissa meillä on ollut äskettäinen kokemus hallituksen kannustimista pienyritysten luotonannon lisäämiseksi - eikä se ollut kaunista. Juuri tässä kuussa General Inspector -raportti paljasti, että monet pankit, jotka saivat rahaa erityisestä Small Business Loan -rahastosta, käyttivät tätä rahaa takaisin velan takaisinmaksuun, sen sijaan, että lisäisivät pienyritysten luotonantoa. Raportin mukaan ei ollut rangaistusta, jos he eivät lainannut.
Sääntelyvalvontaa ei ollut, jotta voitaisiin määrittää, ovatko edunsaajapankkien suunnitelmat pienyritysten lainojen lisäämiseksi jopa saavutettavissa. Jotkut pankit eivät vain pystyneet lisäämään pienyritysten lainoja paljon.
Jos USA: n kokemus on merkki, Guardianin kirjeenvaihtaja ja brittiläisten kamarien päällikkö ovat tärkeitä. Pienyritysten luotonannon lisääminen vaatii suurempaa ja erilaista näkemystä. Kannustimet yksin eivät tee sitä, koska ne eivät korjaa perusluonteisia asioita pienyritysten luotonannon kanssa.
Tarvittavat innovatiiviset uudet lähestymistavat
Tarvitaan uusia lähestymistapoja, jotka kohdistuvat suoraan pienyritysten luotonannon haasteisiin. Pienyritykset kaikkialla tarvitsevat entistä innovatiivisempia rahoitusohjelmia, jotka vielä tasapainottavat vastuullista merkintää.
Pidennettyjen lainojen takaisinmaksuehdot pienille yrityksille, keskitymme enemmän mikroluokkiin (ja mikroluokkien uudelleenmäärittäminen jopa $ 200,000: ksi, sillä loppujen lopuksi $ 10,000 tai jopa $ 50,000 ei mene kovin pitkälle), yleistymisrajoitusten lieventäminen, lisää ohjelmia menestyksekkäitä yrityksiä ja yrittäjiä (kuten Samuel Adams "American Dream" -ohjelma ja Amazonin Capital-ohjelma Amazon-kauppiaille), joissa yhdistyvät mentoroinnin valvonta rahoituksen kanssa ja ohjelmien laajentaminen, kuten Accionin mikroluokat - täällä Yhdysvalloissa nämä ja muut innovatiiviset lähestymistavat rohkaistaan.
Toinen apu olisi pienempiä yrityksiä suunnattava koulutusohjelma, joka auttaisi heitä ymmärtämään liiketoiminta-arvotusta. Monet yhdysvaltalaiset pienyrittäjät ovat pimeässä siitä, miten luodaan luottohistoria yrityksilleen (itse itseään vastaan).
Muuta paradigmaa ja voit avata pienyritysten käyttöoikeuden käyttö- ja laajennusrahoitukseen. Pidä se sama ja pienyritysten luotonannon tila on enemmänkin sama.
